אם חייתם בישראל בשנים האחרונות, אתם בוודאי מודעים לצורך בקרן פנסיה. יתרה מזו, אם אתם שכירים, בוודאי שמעתם על כך שהרוח החקיקתית הנושבת כיום מעבירה את הבחירה בסוג הביטוח הפנסיוני והחברה המבטחת מהמעסיק אל העובדים. שזה מצוין אם מסתכלים על כך מהזווית של שכירים שמעסיקיהם עשו כל מיני מונקי ביזנס עם סוכני הביטוח מאחורי גבם של העובדים המבוטחים, אבל, מצד שני, גם מעביר את מלוא כובד האחריות לבחירה אל כתפיכם, ומצריך מכם להתחיל להבין על מה מדובר, איזו קרן פנסיה משתלמת לכם יותר. במרבית המקרים, במיוחד כאשר מדובר בפוליסת פנסיה, עדיף מאוחר מאשר אף פעם, אבל זאת, סביר להניח שאתם מצויים כרגע בעיצומה של הדילמה. החלטנו לעזור לכם ולעשות מעט סדר בדברים.
מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה (אחד משלושה סוגי החיסכון הפנסיוני הקיימים כיום) הינה פוליסת ביטוח שמורכבת משני חלקים:
רכיב כיסוי ביטוחי – הכיסוי הביטוחי תקף עד לגיל פרישה מעבודה (נכון לכיום – גיל 67 לגברים ו-62 לנשים) והוא כולל רכיב ביטוח אובדן כושר עבודה, אשר ממנו תזכו לקבל קצבה חודשית במקרים בהם לא תוכלו להמשיך לעבוד ולפרנס את עצמכם, ורכיב ביטוח חיים ממנו יזכו שאריכם לקבלת סכום חד-פעמי או לקבלת קצבה חודשית (בהתאם לקרן הנבחרת) במידה ותלכו לעולמכם בטרם עת.
רכיב חיסכון – ממנו תשולם לכם (או למשפחתכם לאחר פטירתכם), קצבת הפנסיה. סכום הפנסיה מהקרן מצטרף לקצבת הזקנה המחולקת על ידי המוסד לביטוח הלאומי לפורשים לגמלאות, ויחד הם יהוו את המשכורת החודשית שלכם לאחר פרישתכם מהעבודה.
את קרנות הפנסיה מנהלים הגופים הפנסיוניים ובתמורה, הם גובים מכם דמי ניהול עבור שירותיהם. הכסף המצוי בידי הגופים הפנסיוניים מושקע בהשקעות מהשקעות שונות (למשל, השקעות בשוק ההון) וזאת, על מנת לייצר רווחים אשר יגדילו את סכום החיסכון הקיים. ככל חסכון, גם הכסף שתחסכו בכל חודש בקרן הפנסיה שלכם יצטבר בחלוף הזמן. לכן, ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר ותפרישו לקרן הפנסיה שלכם סכומים גדולים יותר, כך, בבוא העת, יעמוד לרשותכם סכום חודשי גדול יותר.
אילו סוגי חיסכון פנסיוני ישנם?
יש שלושה סוגים של חיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכל אחד מהם ייחוד משלו, יתרונות וחסרונות:
קרן פנסיה – קרנות הפנסיה מציעות מספר מסלולים מוגדרים של חיסכון פנסיוני (רכיב החיסכון), ביטוח למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה (הרכיבים הביטוחיים). קרן כזו פועלת על פי כללים המצויים בתקנון שלה, והם עשויים להשתנות. לכל אחד מהחוסכים בקרן הפנסיה (הנקראים "עמיתים") יש חיסכון משלו והוא משלם על הביטוח ואת דמי ניהול החיסכון. בקרן הפנסיה העמיתים ערבים זה לזה, כדי להבטיח שבבוא היום, לא יהיה מצב בו לא יהיה די כסף לתשלום הקצבאות.
ביטוח מנהלים – השם, אולי, מטעה, אבל ביטוח המנהלים אינו מיועד באמת למנהלים, אלא סוג של חיסכון פנסיוני שאף הוא מכיל ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. הפוליסה, במקרה זה, מהווה חוזה אישי בין החוסך לבין הגוף הפנסיוני ותוכנה ומהותה אינם משתנים עם הזמן. ביטוח המנהלים פותח בפני החוסכים מסלולים רבים יותר להתאמת רכיבי החיסכון והביטוח לצרכי החוסכים, אשר עליהם משלמים החוסכים דמי הניהול גבוהים יותר מאשר בשני סוגי החיסכון האחרים.
קופת גמל – קופת גמל מציעה לחוסכים בה רכיב חיסכון פנסיוני בלבד, ללא הרכיבים הביטוחיים האחרים. את הרכיבים הללו, תוכלו לקנות בנפרד. המצב מול קופת גמל כיום הוא כזה, בו היא מנהלת עבור החוסכים בה את כספי החיסכון, אולם הם אינם יכולים לקבל ממנה את קצבת הפנסיה לאחר פרישתם. כך שבעת בעת פרישה מעבודה, החוסך יצטרך להעביר את כספו לניהולו של גוף פנסיוני אחר, אשר יוכל לשלם לו את קצבת הפנסיה החודשית.
